Wie Open Banking funktionieren müsste

Gestern war Schweizer Digitaltag. Die versammelte Prominenz aus Bundesbern und Paradeplatz-Zürich sang das Hohelied einer modernen, vernetzten und offenen Schweiz. In der Realität verschliessen sich aber gerade die Banken offenen Schnittstellen und damit innovativen Anwendungen, von denen letztlich alle profitieren. So lehnt die Finanzindustrie offene Schnittstellen für Fintech-Unternehmen ab, wie sie die Europäische Union in wenigen Wochen einführen wird.

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Das helvetische Reduit-Verhalten prallt auf einen weltweiten Trend namens Open Banking. Open Banking müsste analog zu einem OAuth Verfahren funktionieren. Dabei sollte der Bankkunde direkt aus seinem E-Banking heraus einen dritten Dienst mit einem bestimmten Zugriffsrecht legitimieren können.

Beispiele: Erlaube meinem Treuhänder bis zum 30.6. Zahlungen bis zu einer Höhe von CHF 300 und einem Total bis zu 10’000 auszuführen; erlaube meiner Spesen-App Kreditkarten-Daten mit allen Details zu beziehen; erlaube meiner Portfolio-App, Daten zu meinem Depotbestand bis zum 3. Quartal zu beziehen.

Würde ein solches Open Banking auch bei uns eingeführt, hätte dies einen gewaltigen Innovationsschub zur Folge. Es kämen zahlreiche spannende Apps und Dienste auf den Markt, welche den Bankkunden von grossem Nutzen wären. Natürlich würde Open Banking allen interessierten Anbietern ermöglichen, Banktransaktionen noch effizienter und günstiger in der Buchhaltung zu verbuchen.

In der Informationsgesellschaft ist es zentral, dass die User jederzeit auf ihre Daten zugreifen und über deren Verwendung selber bestimmen können. Die Idee, dass Transaktionsdaten einer anderen Person als dem Kunden „gehören“ sollen, ist abwegig und passt nicht in die digitale Welt, in welcher Schnittstellen für neue Programme allgegenwärtig sind.

Die EU geht mit ihrer Payment Services Directive (PSD2) den entgegengesetzten Weg. Sie zwingt alle Teilnehmer des Finanzmarkts dazu, Schnittstellen zu den Kundendaten bereitzuhalten. Dass der Schweizer Finanzplatz hier abseitsstehen will, das hat die Bankiervereinigung frühzeitig mit einer Stellungnahme aus heiterem Himmel klar gemacht.

Bleibt der Bankenplatz bei seinem Njet zu PSD2, dann wäre das ein grosser Fehler. Verschliesst sich die Schweiz nämlich gegenüber der progressiven Europäischen Regelung, wird sie später wahrscheinlich weniger wettbewerbsfähig sein. Nicht nur die Banken wären davon betroffen, sondern auch die vielen innovativen Köpfe in der Schweiz, welche mit zukunftsträchtigen Ideen Start-Ups hochziehen möchten. So bliebe den Fintechs wohl nur der Weg, in der EU ihr Glück zu versuchen und dort neue Arbeitsplätze zu schaffen.

Eines Tages wird dann ein Anbieter aus dem Ausland in den Schweizer Markt eintreten, der seinen Kunden ein umfassendes Oekosystem und attraktive Dienste bietet. Dann wird er den hiesigen Anbietern um Welten voraus sein.

So lange dies nicht geschieht, werden Schweizer ihre Zahlungen vermehrt über ausländische Anbieter abwickeln, welche bessere Möglichkeiten und ein tolles Oekosystem bieten. Einige unserer Kunden nutzen bereits heute den britischen Zahlungsverkehr-Service Revolut, der Kontenführung auch in Schweizer Franken anbietet und über eine umfassende Applikations-Schnittstelle verfügt.

Sowohl der Markteintritt eines neuen Players als auch die Abwicklung über ausländische Anbieter ist keine valable Alternative für den Schweizer Banken- und Arbeitsplatz. Deshalb wird letztlich nichts daran vorbeiführen, dass sich die Banken via Programmier-Schnittstellen öffnen. Ob PSD2 der richtige Weg ist oder nicht, kann hier offen bleiben. Klar ist jedoch: Kompromissloses Open Banking ist ein wichtiger Standort-Faktor für die Schweiz.